宾州车险:有限侵权还是全侵权?最容易签错的一栏

在宾夕法尼亚买车险,有一栏比保额、免赔额、甚至比选哪家保险公司都更能决定你出事之后的处境。它叫侵权选择(tort selection),只有两个选项:有限侵权(limited tort)和全侵权(full tort)。

大部分人是在一通英文电话里签下这一栏的。对方说”这个选项可以帮你省一点钱”,于是就选了。整个过程不到十秒钟,没有人解释你放弃了什么。几年之后真的出了车祸,才发现自己签掉的东西比省下的钱贵得多。

美国五十个州里,只有宾州和新泽西给车主这个”选择”。这也正是它最危险的地方——它不是一个全国通用的常识,你在别处学到的经验、在网上看到的中文资料,基本都不会讲到它。

这一栏签掉的到底是什么

宾州《机动车财务责任法》(75 Pa.C.S. § 1705)规定,每位车主必须在两种权利之间做出选择。

全侵权保留你完整的起诉权:如果对方全责,你可以就这场车祸给你造成的全部损失索赔——包括医疗费、误工费,也包括法律上称为”非经济损失”的那一部分:疼痛与痛苦、生活乐趣的丧失、身体残缺、精神损害。

有限侵权保留的只有经济损失那一半:医药费照赔,工资损失照赔,自付支出照赔。但你放弃了为疼痛与痛苦索赔的权利——除非你的伤势达到法律定义的”严重伤害”门槛:死亡、身体机能严重受损、或永久性严重残缺。

听起来好像不算太苛刻,直到你知道一个细节:肩袖撕裂、腰椎间盘突出这一类伤,算不算”身体机能严重受损”,没有统一标准,要一个案子一个案子地打。很多时候是陪审团说了算,而把你推到这场官司里的,正是当初那个折扣。

被放弃的,恰好是最常见的那一类伤

这是整件事最容易被忽略的一层。

有限侵权并不影响断骨、住院、重大手术的赔付——那些通常能过门槛。它挡住的是灰色地带的伤:长期颈痛、腰背痛、软组织损伤,X 光照不出来、核磁也只能看个大概,但会跟着你好几年,天冷就疼,坐久就麻。

而这一类伤,恰恰是真实车祸里最常见的伤。也就是说,有限侵权省钱的逻辑本身就建立在此:它赌的不是”你不会出事”,而是”你出的事刚好不够严重到能索赔”。

省下来的钱:大约 15%

公平地说,这个折扣是真的。

选择有限侵权,通常能把保单里人身伤害责任(bodily injury)那部分保费降低大约 15%。放到巴克斯县一个普通家庭的保单上,一年大概是 $150 到 $350,取决于你的保额、车辆数和司机人数。

再看另一边。一个签了有限侵权的司机,如果车祸后的伤势没能通过”严重伤害”门槛,非经济损失的赔偿就是零。而同一场车祸、同样的伤,如果当初签的是全侵权,有持续治疗记录的软组织伤赔付,通常从几千美元到数万美元不等。

换句话说,你是在用一年两三百美元,去赌自己永远不会受那种”很疼但不够惨”的伤。以真实车祸的伤情分布来看,这个赌注并不划算。

法律会自动帮你恢复全侵权的几种情况

这一点连不少代理都讲不清楚:即使你签的是有限侵权,§ 1705 在下列情况下仍然还给你完整的起诉权——

• 肇事方因这场车祸被判酒驾(DUI),或接受 ARD 处理;
• 肇事方开的是外州牌照的车;
• 你当时是商用车、公交车、出租车或网约车的乘客,而不是在开自己的车;
• 你是行人或骑车人被撞;
• 肇事方是故意撞你的。

其中”外州牌照”这一条,在我们这一带的分量远超宾州其他地区。你每天在 I-95、Route 1 上并线的车里,相当一部分挂的是新泽西和特拉华的牌照。一个外州全责司机,可能会让你的有限侵权在法律上自动变回全侵权。

但请不要把它当成选择有限侵权的理由。它只说明一件事:这一栏背后的规则,比那个复选框看起来复杂得多。

大部分代理不会主动提的一件事:这一栏绑的是全家人

这是华人家庭最容易吃亏的地方,因为我们的保单上往往不只一个人。

侵权选择跟着被保险人走,不是跟着车走,而且通常约束全家同住的亲属:配偶、还在保单上的大学生子女、同住的父母公婆。一个没人细看的复选框,可能一次性签掉一家三四口人为疼痛索赔的权利——包括那个刚拿到驾照、一天开车时间比谁都长的孩子。

第二层问题出在语言上。这一栏几乎永远是在英文对话里完成的,“limited tort” 在口头上常被简化成”便宜一点的那个”,而不是”放弃索赔权的那个”。我们见过太多家庭的保单上签着有限侵权,而家里没有任何一个人记得自己做过这个选择。

第三层是报价机制本身:很多代理的报价系统默认勾选保费最低的组合,因为报价单上的数字越低,越容易赢下比价。有限侵权让报价看起来更有竞争力,于是这一栏就被默认签了,而那场解释从未发生过。

三州的规则并不一样

如果你家的车分布在两个州——常见情况是宾州的房子、孩子在新泽西上学、或者一位家庭成员在特拉华工作——这一栏会变得更复杂。

宾州和新泽西都提供有限/全侵权的选择,但两州的门槛定义和判例并不相同,不能假设签法可以照搬。特拉华州是传统侵权州,根本没有有限侵权这个选项;因此一辆登记在特拉华的车不带这个选择,而你宾州车库里的车,适用的仍然是你的宾州签法。

我们同时持有宾州、新泽西和特拉华三州执照,这一点在这里不是宣传语,而是因为一个家庭的车经常横跨两个州的规则。

怎么查你现在签的是哪一个

现在就把你的**保单声明页(declarations page)**找出来,找一行写着 “Tort Option” 或 “Tort Selection” 的字。它上面只会是两个词之一:Limited Tort 或 Full Tort。

如果写的是 Limited,而你并不记得自己为了某个具体理由选过它,那就值得在下一次续保之前谈一次。改这一栏通常是当天就能生效的保单批改(endorsement),不需要换保险公司、也不需要重新核保。

要判断代理是否认真对待过你的保单,有个简单办法:问他你家现在签的是哪一个、为什么,以及改成全侵权一年多少钱。三个问题答不上来,答案就有了。

Binsurance 的办公室在雅德利,承保 Allstate 保单,持有宾州、新泽西、特拉华三州执照,可以用普通话把保单一行一行讲清楚。每一份宾州车险,我们都会把侵权选择这一栏当面确认一次——因为它是整张表上最可能影响结果、又最少被人理解的一项。我们会把你家实际的保费差额算给你看,说明外州牌照和跨州通勤会怎样影响这些例外条款,并确保家里每一位司机都知道有人替他们做了什么决定。

如果你不确定自己保单上勾的是哪一栏,或者想知道改成全侵权到底要多少钱,请致电 (215) 504-0440 或 在线获取报价。